Потребительский кредит — что это такое? и что нужно учесть при оформлении потребительского кредита

Последствия нецелевого использования займа.

В каждом конкретном случае последствия нарушения договора по цели использования денежных средств для заемщика будут разными. Начиная с того, что банк может проявить лояльность и отказаться от штрафных мер. Как правило, такое возможно, если будет подтверждение возникновения непредвиденных обстоятельств, не зависящих от клиента.

Однако, чаще всего на заемщика ложится дополнительная финансовая нагрузка. Вместе с тем, это проявляется в следующем:

1. Кредитор повышает процентную ставку.
2. Принимается в залог имущество заемщика. Это может быть автомобиль, квартира, а также любое другое имущество в собственности должника.
3. Полное погашение займа в досрочном порядке.
4. Уплата комиссий и штрафов за нарушение условий договора;

А также, нарушение договоренностей станет причиной плохой кредитной истории.  Сведения о недобросовестном исполнении обязательств попадут в бюро кредитных историй и станут доступны всем банковским учреждениям. Как следствие, получить последующие кредиты нарушителю будет намного сложнее.

Читайте: Как взять кредит с плохой кредитной историей?

Если должник будет уличен в мошенничестве, то для него могут наступить последствия в виде следующих наказаний:

• Штраф до 120 тысяч рублей;
• Штраф, эквивалентный 12-месячной зарплате заемщика;
• 360 часов обязательных работ;
• Исправительные работы до 12 месяцев;
• Принудительные работы до 24 месяцев;
• Арест до 4 месяцев;
• Ограничение свободы до 24 месяцев;
• Лишение свободы до 24 месяцев.

5 целей, о которых лучше не говорить

Получить займ без отказа нецелевого характера довольно просто, особенно если речь идет о небольшой сумме, а официальные доходы клиента позволяют рассчитывать на то, что он вовремя вернет весь кредит. Однако в некоторых случаях заемщики указывают сомнительные цели, которые практически для всех банков являются нежелательными или даже подозрительными. Поэтому полезно знать и о тех направлениях трат, которые лучше не прописывать, даже если это истинная цель:

1. На приобретение предмета роскоши, ювелирных изделий, коллекционных предметов, дорогой одежды и т.п.
2. Для вложений в сомнительные проекты – например, в рынок форекс, для игры на бинарных опционах и т.п.
3. Для погашения долгов в других банках, по кредитным картам и т.п. В этом случае лучше воспользоваться специальными программами рефинансирования кредита, которые предлагаются практически во всех банках.
4. На оплату расходов, связанных с лечением самого заемщика или его близких родственников. Дело в том, что проблемы со здоровьем чреваты тем, что человека могут быстро уволить с работы. А наличие родственника с ослабленным здоровьем в глазах банка практически приравнивается к содержанию иждивенца, что также грозит большими тратами.
5. Для открытия собственного дела, вложений в покупку первоначального капитала – например, торгового оборудования, аренду места, организационные расходы и т.п. В этом случае банк обязательно потребует предоставить бизнес-план и документы, подтверждающие нормальное финансовое положение заемщика.

Какие цели кредитования лучше не называть

На практике многие испытали, что необдуманная заранее цель становится причиной получения негативного решения. Нецелевое, потребительское кредитование требует от заемщика пояснения банкирам куда будут потрачены деньги. Имеются критерии оценки запроса на кредит в каждой финансовой организации.

В каждом банке во внутренней политике определено какие цели получения денег приемлемы, а при каких выносится отрицательное решение.

Следует помнить, что деньги сложно получить, или они никогда не будут выданы, если

1. планируются к использованию на ведение /открытие нового бизнеса. Особенно при запросе предпринимателем, когда риск невозврата велик. Для юридических лиц банкирами разработаны   специальные программы кредитования, называемые «на развитие бизнеса».
2. Покупка драгоценных металлов как цель получения кредита не одобряется банкирами.
3. На оплату лечения /операцию. Для банкиров – это потенциально сложный кредит с просрочкой платежей.
4. Рефинансирование, перекредитование кредитов. Одобрение получить крайне сложно, ведь факт финансовых проблем виден менеджером сразу.

Что лучше не писать в цели кредита в банк

Мы поговорим о гражданах, пытающихся при подаче заявления на получение целевого кредитования обмануть банкиров. Это неразумный подход, здесь самое простое — обратиться за потребительским кредитом, когда не проверяется использование кредитных средств.

Проверка может произойти при покупке недвижимости, машины, оплате обучения или оплаченном лечении в санатории / доме отдыха.

Одновременно руководители организаций иногда также не знают, что лучше написать в цель кредита. Ведь на этом финансовом поле «правила игры» похожи, как и при выдаче кредитов гражданам. Схитрить сложно. Всё банк проверит как до, так и после выдачи денежных средств. Чаще крупные суммы перечисляются через расчетный счет, поэтому полезно понимать сколько идут деньги на счет и как долго происходит зачисление в «своем» банке.

Для бизнес оптимальным кредитом остается целью кредитования пополнение оборотных средств. Здесь уже после первого цикла собственные и кредитные средства смешиваются, а заемщик только должен своевременно погашать полученный кредит.

Важным документов остается для гражданина справка о доходах и для ИП /юр.лица — отчет о работе за 12 месяцев.

Лидеры потребительского кредитования

Первое место по кредитованию физических лиц занимает Сбербанк. Объем выданных кредитов превысил 6 трлн. руб. (01.05.2019 года). ТОП-5 банков России:

1. ВТБ – более 2,8 трлн. руб.
2. Альфа банк – более 509 млрд. руб.
3. Газпромбанк – свыше 505 млрд. руб.
4. Россельхозбанк – более 436 млрд. руб.
5. Почта банк – свыше 343 млрд. руб.

Чаще всего деньги в банке по этой программе берут на проведение ремонта или покупку бытовых приборов, или другие подобные цели. Название направления кредитования говорит само за себя. Займ предоставляется на удовлетворение определенных потребностей физического лица.

Какие потребительские кредиты бывают? По срокам займ – среднесрочный. Но бывают случаи, когда потребительский кредит физическому лицу выдают на долгосрочной основе – более 50 месяцев.

Условием получения кредита являются: стабильный доход, хорошая кредитная история, наличие залога и прочее. Чем больше срок кредита, тем больше сумма переплаты.

Сумма, по сравнению с другими программами, не очень большая. Но с точки зрения процентной ставки есть и более выгодные банковские предложения. Данный параметр может отличаться в разных банках, зависеть от некоторых условий, таких как: наличие залогового имущества и поручителей, срока, кредитного прошлого, финансовых возможностей физического лица.

Потребительские программы пользуются спросом среди клиентов, потому что сумма выдается без указания цели, следовательно, заемщик получил деньги и может распоряжаться ими на свое усмотрение.

Сравнительная таблица разновидностей кредитов

Сколько различных займов по срокам и условиям — сразу и не разобраться. Вне зависимости от того, на краткий срок будет выдавятся займ или на долгий, нужно изучить уйму предложений от банков. Согласитесь, чтобы выбрать и получить ссуду, необходима вечность при таком подходе.

Но решение есть: быстро пробежаться по сравнительным рейтингам и таблицам. В них содержатся основные критерии разницы займов между собой, требуемые условия и документы. Сразу становится ясно, какая именно форма и какой период вам подойдет. Выбирая из 2 и более типов ссуд, всегда пользуйтесь актуальной информацией, что позволит сократить драгоценное время.

Целевое и нецелевое кредитование: разница

Целевая ссуда – вид кредитования, по условиям которого физическое лицо берёт деньги в долг для использования с определённой целью. В таких случаях изменить направление нельзя, а денежные траты будут строго контролироваться банком. Цели потребительского кредита определяются сферой его вложения, поэтому заранее стоит взвесить все за и против такого кредитования.

В отличие от целевого – нецелевые оформляются более просто и могут использоваться в любых направлениях, независимо от того, на какие цели берут кредит

На этапе получения важно указать в поле «цели» максимально удовлетворительный ответ, близкий к реальности. Банк не требует отчётности со стороны заёмщиков, зачем они берут кредит

Виды займа для физических лиц по срокам

Предоставляю обзор некоторых видов программ кредитования физических: кредитование с подтверждением цели кредитования; кредитование без подтверждения цели кредитования; кредитование с обеспечением, то есть с предоставлением имущества, находящегося в собственности, на праве аренды или на иных основаниях, а также под поручительство другого физического лица или организации;

кредитование на улучшение жилищных условий; кредитование  на строительство и приобретение загородной недвижимости; кредитование  под залог имеющейся загородной недвижимости; кредитование для лиц, ведущих личное подсобное хозяйство; кредитование на образование; кредитование на покупку автомобиля – автокредит;

кредитование по государственной программе субсидирования – льготное автокредитование; кредитование по партнёрской программе автокредитования; кредитование  по совместной программе с ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»; предоставление дополнительного кредита под залог основного обеспечения, приобретенного ранее с использованием кредитных средств Банка, на производство строительно-монтажных и отделочных работ по благоустройству помещений;

Срок кредитования. Срок кредитования всегда устанавливается внутренними документами Банка. Срок  пользования кредитом имеет нижний и верхних предел, в зависимости от цели кредитования и источников погашения.  От срока кредитования зависит процентная ставка. Чем меньше срок кредитования, тем меньше процентная справка и соответственно, чем больше срок кредитования, тем больше процентная ставка. Под сроком кредитования в основном по всем программам банков понимается срок по Кредитному договору – начиная с даты выдачи кредита, установленной договором, и заканчивая датой полного погашения кредита, установленной Договором.

Кредитный договор между банком и заемщиком может быть заключен на различный временной период. В зависимости от этого выделяют следующие виды займов:

1. Краткосрочные, как правило, срок возврата такого кредита не превышает одного года.
2. Среднесрочные – от года до 5 лет.
3. Долгосрочные займы предоставляются на длительное время до 30 лет (например, ипотечный кредит).

Условия оформления потребительского кредита

Практически любой кредит можно оформить онлайн. Заполните анкету на сайте банка и ждите предварительного решения. После одобрения с пакетом документов необходимо подойти в банк.

Каким требованиям банка должны соответствовать потенциальные заемщики:

• гражданство РФ;
• возраст от 18 лет и старше;
• постоянный доход;
• стаж на одном месте от 3 месяцев;
• регистрация (постоянная или временная) на территории России;
• хорошая кредитная история;
• наличие телефона (стационарного или мобильного).

Это основные требования, в каких-то банках их значительно меньше. Например, для ВТБ достаточно быть гражданином РФ и иметь постоянную регистрацию в регионе нахождения отделения банка.

Какие документы требуют банки для предоставления кредита:

• паспорт гражданина РФ;
• документы на выбор (например, загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН и др.);
• документы, подтверждающие доходы.

Список в различных банках может быть очень большим, а может быть очень маленьким. Например, в Хоум Кредит Банке требуют только паспорт и СНИЛС. А в Альфа-Банке нужно предоставить довольно внушительный список.

Надо иметь в виду, что банки, которые предъявляют минимальные требования к заемщикам, очень рискуют. А это не те организации, которые принимают на себя неоправданные риски.

Например, некоторые даже не требуют справки о доходах. Какой вывод из этого следует? Все риски заложены в процентные ставки. Не обольщайтесь минимальной величиной в рекламе. Ниже я как раз показываю и максимальную величину процентной ставки.

Виды потребительских кредитов

Сегодня потребительское кредитование достаточно развито. Банки предлагают клиентам различные программы, где можно подобрать займ исходя из индивидуальных потребностей. Потребительские кредиты делятся на следующие виды:

1. По виду кредитора. К данному пункту относятся организации, которые выдают денежные средства на различные цели: банки, ломбарды, торговые, а также микрофинансовые организации.
2. По виду заёмщика. Пункт подразделяется на следующие критерии: кредит предоставляется любой группе лиц, являющихся гражданами РФ, определённой группе лиц (предприниматели), особым (лица, которые исправно выплачивают долг и получают от банка различные бонусы на второй и последующие займы), молодые семьи, социально незащищённые группы лиц (работающие и неработающие пенсионеры).
3. По обеспечению. В данном случае банк требует от заёмщика гарантии на возврат, оформляя в качестве залога движимое либо недвижимое имущество. Чаще всего под обеспечение попадают потребительские кредиты свыше 500 тысяч рублей. Займы, не подразумевающие обеспечения, как правило, небольшие — от 10 до 500 тысяч. Здесь от заёмщика требуют только справку о доходах, но в современной тенденции банки пренебрегают данным правилом и предоставляют программы, которые требуют от заёмщика только документ удостоверения личности.
4. По способу погашения. Существует три основных вида — аннуитетный, дифференцированный и разовый. Аннуитетный подразумевает под собой, что сумма для погашения не изменяется на протяжении всего действия кредитного договора. Простыми словами — клиент ежемесячно вносит фиксированную сумму, в которую входят проценты, пени по просрочкам (если таковые имеются) и части суммы, которые направляются на погашение «тела кредита» (сумма без учёта процентов и штрафов). Дифференцированный подразумевает под собой, что общая сумма кредита делится на равные части с учётом периодичности погашения. Если посмотреть на график такого платежа, то можно сделать вывод, что заёмщик выплачивает основной долг и начисленные проценты. Проценты в свою очередь начисляются на остаток основного долга. По мере того, как клиент погашает долг, ежемесячная сумма платежа соответственно уменьшается. Разовый платёж чаще всего встречается, когда человек оформляет потребительский займ на личные нужды в микрофинансовой организации. Данный вид платежа назначается преимущественно в том случае, если сумма кредита не превышает 10 тысяч рублей. Дата возврата обычно составляет 30-60 дней. Каких-либо графиков к такому виду платежа не предусматривается.
5. Направленность. По направленности потребительские займы можно разделить на целевые и нецелевые. Нецелевой кредит на неотложные нужды характеризуется тем, что заёмщик может потратить денежные средства куда угодно. Банк не будет проверять, куда были потрачены денежные средства. Целевой кредит подразумевает то, что заёмщик берёт денежные средства на приобретение конкретного товара и услуги, например, автомобиля, жилого дома, бытовой техники, оплату образовательных и медицинских услуг и так далее. Как правило, банки не дают деньги на руки заёмщику, а перечисляют их на счёт продавца. Если выдача наличных была, то потребуется предоставить банку квитанции, что средства были направлены на конкретную цель.

Плюсы и минусы кредитования для физических лиц

Любой кредитный продукт имеет преимущества и недостатки, которые надо учитывать и понимать, какие обязательства перед банком берёт на себя заёмщик.

Преимущества потребительского кредитования:

• быстрое оформление при покупке товаров, которое занимает 10-30 минут. Чаще одобряется банком при хорошей кредитной истории заёмщика;
• получение товара и возможность им пользоваться. Это удобно при поломке бытовой техники, без которой нельзя обойтись;
• лояльные условия получения займа. Низкая процентная ставка, не требуется подтверждения доходов, поручительства и залога имущества. За исключением покупки автомобиля;
• возможно досрочное погашение кредита без штрафных санкций;
• кредитными организациями создаётся много способов погашения займа: почта, сторонние организации, банкомат, платежи по интернету и безналичному расчёту;
• банк и магазины при оформлении займа часто предлагают бонусы на финансовые продукты и скидки на последующие покупки.

Недостатки потребительского кредита:

• процентная ставка выше, чем по ипотечным и другим продуктам банка;
• дополнительные страховые продукты, которые навязывают банки и магазины при оформлении займа;
• часто магазин обязывает клиента приобрести расширенную гарантию на приобретаемый товар, что повышает стоимость;
• скрытые комиссии в некоторых финансовых организациях. При невнимательном изучении договора и подписании, можно не справиться с платежами;
• взимание платы за пополнение счёта займа и снятие наличных.

При правильном расчёте финансовых возможностей клиент банка получит дополнительные продукты и финансовую защищённость при необходимости.

Потребительское кредитование поможет в сложной жизненной ситуации и осуществит мечту о дорогостоящем приобретении.

Обзор предложений банков России по целевым жилищным кредитам

Выбирая финансовое учреждение, где можно было бы взять целевой кредит на приобретение жилья, любой человек может растеряться от огромного количества предложений разных банков.

Но такое разнообразие не помогает, а только сбивает с толку, мешая выбрать наиболее выгодную программу кредитования, из всех предлагаемых на данный момент.

Чтобы потенциальным клиентам банков легче было определиться с выбором, мы составили обзор предложений крупных российских финансовых учреждений по целевым жилищным кредитам:

Сбербанк

 Предложения этого банка по целевым кредитам являются одними из самых выгодных на сегодняшнем рынке. Для заемщиков предусмотрены 3 базовые и 4 специальные программы кредитования.

Кредит выдается на приобретение:

• Квартиры
• Строящейся недвижимости
• Загородного дома или участка земли под застройку
• Гаража

Кроме этого целевой кредит можно взять:

• На рефинансирование жилищных проектов
• На ипотеку с участием материнского капитала
• На индивидуальное строительство

Целевой кредит в Сбербанке можно получить на срок до 30 лет под 11,5-15% годовых. По программе «Молодая семья» от 10%. Первоначальный взнос составляет 10-20%, максимальная сумма кредита до 85% от стоимости жилья. Комиссия банка составляет до 4% от суммы кредита. При этом возраст заемщика не должен превышать 75 лет (минимально – 21 год).

ВТБ 24

Клиентом банка по ипотечной программе может стать любой гражданин РФ в возрасте от 21 до 65 лет, имеющий постоянный доход. Сумма первого взноса составляет не менее 10%, целевой кредит ВТБ 24 может выдаваться на срок до 50 лет. Максимальная ставка в рублях – 14,65%, в валюте от 9 до 11,2%. Выплаты по кредиту производятся по аннуитетному варианту, хотя возможно и дифференцирование. Разрешается досрочное погашение.

Целевой кредит ВТБ выдается:

• На приобретение жилья в новых домах (новостройках)
• На покупку квартир вторичного фонда
• На пприобретение загородной недвижимости
• На покупку гаража
• На объекты сочинского строительства
• На государственное софинансирование ипотеки

Россельхозбанк

Банк предоставляет ссуду по ипотеке на сравнительно выгодных условиях. Возраст заемщиков, правда, ограничивается 65-ю годами, зато кредит можно получить уже в 18 лет. Средства на покупку жилья предоставляются под 12,5-14,5% годовых, максимальный срок кредитования – 25 лет. Процентная ставка зависит от срока действия договора и размера первоначального взноса (он составляет 15% и выше).  При предъявлении всех необходимых документов и достаточных доходах, соискатель может рассчитывать на заем до 100 млн. рублей. По условиям банка требуется обязательное страхование залогового имущества, а также указывается, что у заемщика только члены семьи могут быть созаемщиками и поручителями.

Для вас одобрен кредит!

Целевой кредит в Россельхозбанке можно оформить для покупки:

• Квартиры (во вторичном фонде)
• Частного дома или коттеджа
• Участка земли под строительство
• Недостроенного жилья для дальнейшего завершения строительства и ввода здания в эксплуатацию а также на:

1. Индивидуальное строительство
2. Участие в долевом строительстве

ЮниКредитБанк

Основными условиями получения целевого жилищного кредита в ЮниКредитБанке можно назвать: возраст заемщика от 21 до 65 лет, достаточный уровень доходов и постоянную работу (компания-работодатель должна находиться на территории РФ). Гражданство России и прописка в пределах расположения банка, куда обращается клиент за кредитом, необязательны.

Кредиты по программным продуктам:

• Новостройка
• Покупка квартиры
• Покупка дома

предлагаются сроком до 30 лет под 11-13% годовых. Максимальная сумма займа составляет 30 млн. рублей (может также выдаваться в валюте). Желательно оформление страховки. В качестве созаемщиков и поручителей разрешено привлекать только близких родственников и не более 3 человек.

Газпромбанк

 
По условиям банка получить целевой кредит на покупку жилья могут только граждане России, достигшие 23 лет (максимальный возраст для женщин – 55 лет, для мужчин 60 лет) и имеющие постоянную регистрацию в регионе обслуживания подразделениями Газпромбанка. У заемщика также должен быть трудовой стаж не менее 1 года и регулярный доход. Кредит не может превышать сумму в 30 млн. рублей (или эквивалентной суммы в иностранной валюте) и выдается сроком до 30 лет под 15,3% годовых в рублях (13% в валюте). Обязательно страхование приобретаемого объекта недвижимости.

Для клиентов банка разработано несколько программ кредитования по ипотеке:

• На индивидуальное строительство
• На приобретение жилья во вторичном фонде
• На покупку загородной недвижимости (дома, земельного участка)
• На покупку гаража

Виды долгосрочного кредитования

Долгосрочными кредитами называются крупные займы, выдаваемые на срок более 5 лет. Такие кредиты могут иметь как фиксированную процентную ставку, так и ролловерную ставку, изменяющуюся в зависимости от рыночных колебаний. Различаются следующие целевые виды долгосрочных кредитов:

• Инвестиционные бизнес-кредиты коммерческим организациям для приобретения дорогостоящей техники и оборудования или пополнения активов;
• Коммунальные кредиты на строительство важных государственных объектов;
• Международные кредиты и межбанковские займы.

Физические лица также могут брать денежные средства в кредит на срок более 5 лет. К самым распространенным видам долгосрочного кредитования физических лиц можно отнести следующие долгосрочные кредиты:

• Автокредиты на покупку транспорта;
• Ипотечные и земельные кредиты на покупку жилья или земли под обработку;
• Потребительские нецелевые кредиты (например, на покупку оборудования).

Что нужно знать о возврате потребительского кредита

При заключении договора кредитования заёмщику необходимо ознакомиться с условиями банка в плане штрафов и пени при просрочке платежа.

Заведите личный кабинет на сайте финансовой организации, где указывается нужная информация: дата и сумма платежа, общая задолженность и количество пройденных платежей – это поможет не запутаться и гасить кредит вовремя.

Банк вправе потребовать досрочного погашения:

• регулярное нарушение графика платежей: несвоевременная оплата и внесение недостаточной суммы, оговоренной в договоре;
• целевое назначение займа нарушено: деньги, заявленные на покупку бытовой техники, мебели и автомобиля потрачены на другие нужды;
• невыполнение пункта договора по страхованию. Банки часто предлагают страховку трудоспособности, жизни и имущества, но заёмщик вправе отказаться и выбрать страховую компанию по своему усмотрению. Финансовая организация может обязать заёмщика заключить договор страхования в течение 10-30 дней.

При возникновении финансовых трудностей и отсутствии возможности погашения кредита вовремя, необходимо обратиться в банк для решения проблемы. Консультант поможет найти компромисс, который будет приемлем для обеих сторон.

Это реструктуризация долга по изменению условий договора: понижается сумма ежемесячного платежа и увеличивается срок погашения, которые будут комфортны заёмщику.

Рефинансирование – это оформление кредита на более выгодных условиях с погашением предыдущей занятой суммы.

СПРАВКА! При невозможности возврата кредита не спешите обращаться в другие банки за деньгами. Придите в свой и оговорите ситуацию с консультантом. Финансовые организации заинтересованы в клиентах и часто идут на изменение условий по договору и рефинансирование. 

Цель потребительского кредита – что правильнее написать

До подачи заявки определитесь: цель кредита – что написать правильнее? Следует помнить, что градации целей при запросе кредитных средств различны и лучше указать категория расходов. Формулирование должно быть четкое, с убедительной аргументацией в вашей будущей платежеспособности. Корреляция между тем, какая цель указана клиентом и доказательством благонадежности особенно актуальны для клиентов, планирующих рефинансирование текущих долгов или оплату — как вариант, при помощи заемных денег, медицинских услуг.

Граждане больше всего запрашивают целевые займы на

• покупку / строительство недвижимости;
• ремонт;
• покупку автомобиля;
• получение образования личного, либо — детей;
• на лечение / оздоровление;
• на рефинансирование кредитов.

Овердрафт

Заемщики часто интересуются, какие бывают кредиты в Сбербанке и других банках для физических лиц на небольшую сумму с быстрым оформлением. Овердрафт – один из них. Если работнику перечисляют зарплату на банковскую дебетовую карту, а до очередной выплаты еще далеко, в то время, как сумма, соразмерная с оплатой труда, нужна именно сейчас — можно занять ее у банка, таким же перечислением на карту. Как только перевод от работодателя поступит на карту, заемные средства банка станут недоступны. Выгода банка — в возврате суммы займа и процентов сверху. В случае невозвращения овердрафта предусмотрены штрафы и последующий отказ в займе.

Похожие записи:

Granta седан Личный кабинет nalog.gov.by: правила регистрации, оплата налогов онлайн Как выйти из одной страницы в ютубе Акции нкнх Планета здоровья витебск Фсзн, страховой взнос фсзн в рб