Финансовая грамотность: с чего начать?

Оглавление

Резюме: зачем нужна финансовая грамотность?
Основы финансовой грамотности для начинающих
Что такое финансовая грамотность
Экономика для неэкономистов
Финансовая грамотность
Как повысить финансовую грамотность?
С чего начать решать финансовые проблемы?
Как оценить свою финансовую грамотность

Резюме: зачем нужна финансовая грамотность?

Знание финансов и умение управлять личными средствами позволит Вам накапливать богатство и постепенно повышать свои финансовые возможности. Вам не потребуется брать большие кредиты, чтобы купить нужные вещи. Вам будет проще решать такие проблемы, как покупка автомобиля и недвижимости. Вы станете спокойнее и увереннее в жизни, будете меньше беспокоиться о завтрашнем дне.

Повышение финансовой грамотности – постоянный процесс. Поэтому читайте полезные книги, изучайте мир финансов, пользуйтесь разными возможностями для преумножения личных средств.

Основы финансовой грамотности для начинающих

Существует пять правил, выполнение которых позволит Вам добиться финансовой независимости:

Тратьте всегда меньше, чем зарабатываете.
Старайтесь покупать то, что дорожает.
Старайтесь не покупать то, что дешевеет.
В первую очередь удовлетворяйте базовые потребности.
Учитывайте не только стоимость вещи, но и расходы на ее содержание.

Например, из данных правил следует, что в первую очередь необходимо решать проблему с жильем. Без собственной недвижимости сложно создать семью, выжить в старости и т.д. Купить же квартиру или дом крайне сложно из-за высоких цен, поэтому обзаводиться жилплощадью нужно в первую очередь.

Покупать нужно жилье, которое будет дорожать в будущем. Делать ремонт – такой, который поможет Вам реализовать квартиру максимально быстро и дорого. Поэтому не стоит делать дизайнерский ремонт, если Вы не собираетесь жить в этой квартире долго – при продаже дизайнерский ремонт не окупится и даже может затруднить реализацию квартиры.

Наоборот, тратить деньги на покупку дорогого автомобиля или путешествия нужно в последнюю очередь, когда решены базовые проблемы (жилье, хорошее образование, здоровье). В случае автомобиля необходимо смотреть на стоимость эксплуатации, а не только цену машины. Вы можете «выжать» себя и купить дорогое авто – и разориться на его содержании (ОСАГО, КАСКО, дорожный налог, дорогие запчасти и сервис, аксессуары и т.д.).

Что такое финансовая грамотность

Это набор навыков и знаний, которые помогают не тратить лишнего и приумножать накопления. К ним относятся планирование бюджета, знание кредитных и страховых продуктов, умение распоряжаться деньгами, правильно оплачивать счета, инвестировать и откладывать.

Среди стран G20 население России не добирает до средних показателей по уровню финансовой грамотности. Но чтобы повысить ее, достаточно освоить теоретические азы и прикладные приемы. Это позволит не переживать по поводу долгов и непредвиденных ситуаций, быть спокойным за свое долгосрочное будущее и достойно жить в настоящем.

Финансовая грамотность похожа на школьный предмет. Вы начинаете с базовых принципов и со временем осваиваете все больше полезных инструментов.

Фирма по финансовому консультированию вывела три основных подхода, которыми пользуются люди, умеющие обращаться с деньгами.

Вести ежемесячный бюджет. Чтобы научиться тратить меньше, чем вы получаете, следует вести бюджет. Нужно учитывать доходы: зарплату, инвестиции, налоговые вычеты; фиксированные расходы: арендные, коммунальные и кредитные платежи; переменные издержки: питание, покупки, поездки и развлечения; сбережения.

Формировать «подушку безопасности». Она спасет в чрезвычайной ситуации вроде потери работы или серьезной поломки машины. Минимальный размер резервов — доходы за 3-6 месяцев, оптимальный — за 12 месяцев. Например, с зарплатой в ₽50 тыс. минимальная подушка безопасности будет ₽150-300 тыс., а оптимальная— ₽600 тыс. Если у вас есть дети, резервы нужно увеличить.

Топ-10 финансовых советов — разбор от главы НПФ Сбербанка

Инвестировать в будущее. Нельзя брать новые кредиты, пока не выплатили текущие, а также тратить кредитные деньги на развлечения и одежду. Стоит задуматься о пенсионных отчислениях и страховании, вкладывать в обучение и покупать только ту технику, которая нужна для работы. Например, если вы дизайнер, хорошим приобретением будет мощный компьютер, который потянет сложные программы по 3D-моделированию и поможет больше зарабатывать.

Экономика для неэкономистов

Кто проводит: Высшая школа экономики

Сколько длится: 98 видео, 30 часов

Программа курса введение в экономическую теорию; спрос и предложение; производство и издержки фирмы; максимизация прибыли, рыночные структуры; введение в макроэкономику; основные макроэкономические показатели; экономический рост и бизнес-цикл; государственные макроэкономические политики.

Курс призван посвятить в экономическую теорию всех, кто максимально далёк от экономики и бизнеса. Лектор простыми словами объясняет, как устроены спрос и предложение, производство и рыночные структуры, что такое издержки и откуда берётся прибыль. Часть лекций рассказывает о принципах макроэкономики: что такое ВВП, как считается инфляция и почему возникает безработица. В общем, после прослушивания курса можно как минимум научиться виртуозно выигрывать в «Монополию». К каждой лекции прилагается материал для самостоятельного изучения и тесты.

Финансовая грамотность

Кто проводит: один из авторов курса — преподаватель экономфака Московского государственного университета имени М.В. Ломоносова (МГУ)

Сколько длится: 6 уроков в текстовом формате

Программа курса суть денег; планирование и учёт финансов; финансовая система и финансовые организации; инвестирование и накопление; финансовый анализ; финансовое мышление.

Курс охватывает все сферы «бытовой» финансовой грамотности — начиная с сущности денег и заканчивая финансовым мышлением и философией. Всего на курсе шесть уроков в текстовом формате, каждый из которых состоит из трёх-шести частей. К каждому уроку прилагается тест — чтобы пройти его, нужно зарегистрироваться на портале.

Как повысить финансовую грамотность?

Проанализируйте Ваши доходы и расходы. Проверьте, от каких расходов Вы можете отказаться и соответственно какую сумму сэкономить. Оптимизировать нужно все расходы, в том числе небольшие.
Пользуйтесь специальными программами для фиксации доходов и расходов. Например, очень удобная и функциональная программа «Домашняя бухгалтерия» помогает удобно анализировать все доходы и расходы.
Следуйте правилам из статьи, описанным в блоке про основы финансовой грамотности для начинающих.
Копите деньги и учитесь их инвестировать. Помимо банковских вкладов, можно вкладывать деньги в облигации, недвижимость, свой бизнес.
Аккуратно пользуйтесь кредитами. Старайтесь быстро отдавать долги и жить по средствам.

С чего начать решать финансовые проблемы?

Помимо основных правил, существуют дополнительные правила и рекомендации, которые помогут Вам стать финансово грамотным человеком и не допускать типичных ошибок. Ниже находится информация, которая позволит Вам начать эффективно управлять личными средствами. Для удобства мы сделали несколько блоков по каждой теме.

Стоит ли брать кредиты?

Кредит можно брать в трех случаях:

На жилье.
На средства производства.
На лечение.

Кредит нельзя брать на автомобиль, развлечения, технику (если она не нужна для работы), одежду и т.д

Кредитными картами стоит пользоваться крайне осторожно или не пользоваться совсем. Новый кредит можно брать только после выплаты предыдущего

Совмещать два, три и более кредитов нельзя.

Стоимость квартиры и машины

Максимальная стоимость автомобиля должна составлять размер дохода за 12 месяцев. Если Вы зарабатываете 40 тыс. руб. в месяц, максимальная стоимость машины составит 480 тыс. руб. Такой автомобиль будет комфортным по содержанию и не станет финансовой обузой. Все, что дороже, Вы покупаете не по средствам.

Максимальная стоимость жилья – семейный доход за 4 года. Например, если Вы и Ваша вторая половинка получаете по 40 тыс. руб., Вам суммарный доход составит 80 тыс. руб. в месяц. Доход за 4 года будет на уровне 3840 тыс. руб. За эти деньги можно купить 3-4 комнатную квартиру в регионе. В Москве для покупки жилья необходимо иметь хотя бы 150-200 тыс. руб. в месяц семейного дохода.

Финансовые резервы

Любому человеку необходимо иметь резервы, которые можно потратить в случае форс-мажорных ситуаций.

Минимальный размер резервов – доход за 6 месяцев.
Оптимальный – доход за 1 год.

Данный размер резервов позволит Вам комфортно пережить временные трудности или сменить профессию при необходимости.

Если Вы планируете заводить ребенка, размер резервов нужно увеличивать. Вы не сможете полноценно работать какое-то время, при этом Ваши расходы могут значительно вырасти из-за прибавления в семействе.

Типичные финансовые ошибки

Основы финансовой грамотности помогут избежать типичных ошибок, которые совершают люди. Вы не будете мучиться от непосильных кредитов и думать, как вернуть долги. Ниже мы собрали популярные ошибки, которые совершают люди с личными финансами:

Трачу все!	Вы тратите все, что зарабатываете. Резервы не формируются. Решение жилищных проблем происходит с привлечением максимального кредита, что увеличивает расходы на проценты и снижает уровень жизни.
Хочу – куплю!	Вы часто покупаете на эмоциях и затем не пользуетесь купленными вещами. Многие покупки совершаются с привлечением кредитов, в том числе – потребительских с самым высоким процентом. Вы работаете не на себя, а на банки.
Хочу лучшее, а другого не надо	Вы принципиально хотите купить иномарку, не рассматривая покупку отечественной машины. Вам нужна сразу 3-комнатная квартира, а 1-комнатная не устраивает. Вы всегда хотите купить то, что в настоящий момент не доступно, и не покупаете то, что реально можете себе позволить. Дальнейшие события могут идти по двум вариантам: Вы покупаете то, что хотите, но в кредит, и данный кредит разоряет Вас. Вы откладываете покупки на потом, и в результате живете хуже, чем могли бы (не покупаете собственную, пусть и небольшую, квартиру и живете с родителями).
До пенсии не доживу	Вы не формируете резервы, поскольку считаете, что до пенсии далеко или до пенсии Вы все равно не доживете. Проблема приводит к тому, что человек перемещается на крайне низкий уровень жизни в старости.

Как оценить свою финансовую грамотность

Чтобы оценить свои навыки управления деньгами, честно ответьте на десять вопросов. За каждое «да» ставьте себе один балл. Чем больше баллов, тем выше финансовая грамотность.

Ведете ли вы ежемесячный бюджет, включающий все основные расходы и доходы?
Предпринимаете ли вы шаги, чтобы сократить долги и кредитные обязательства?
Знаете ли вы свой кредитный рейтинг?
Понимаете ли вы, сколько денег у вас в среднем уходит на жизнь в течение 3-6 месяцев?
Есть ли у вас резервный фонд, который позволит пережить внезапные крупные неприятности, не занимая деньги?
Знаете ли вы, как работают сложные проценты и какую роль они играют в росте вложенных средств?
Разбираетесь ли вы, какие виды страхования помогут вам обезопасить финансы и инвестиции?
Пользуетесь ли вы налоговыми вычетами при возможности?
Вовремя ли вы оплачиваете коммунальные счета?
Вы понимаете разницу между инвестициями и страховкой?