Долговая яма

Как вылезти из долгов?

По сообщениям ВЦИОМ — 57% россиян признались, что имеют один или несколько непогашенных кредитов – это в два раза больше, чем восемь лет назад. Независимо от того, является ли ваш долг последствием кредита на образование, пользования картой, ипотеки, кредита на лечение или автомобиль, — любая форма долга может показаться бесконечной.

Однако если вы думаете, что вытащить себя из долгов невозможно, то вы ошибаетесь. Надо просто составить план, чтобы облегчить себе выход из сложного финансового положения. И прежде чем превратиться в человека, свободного от займов, вам надо понять, с чем же вы имеете дело. Для этого потребуется собрать информацию обо всех своих задолженностях, которая поможет с ответом на вопрос, как вылезти из долгов.

• Ваши последние данные по поводу любых непогашенных кредитов и долгов, включая студенческие кредиты, медицинские счета и т.д.;
• Выписки по кредитной карте;
• Ваш кредитный отчет, который вы можете получать из банка напрямую или оформлять платные и бесплатные подписки на сторонних сервисах;
• Ваш кредитный рейтинг.

Последний пункт необходим, чтобы вы могли узнать, имеете ли вы право на объединение кредитов, низкие процентные ставки и другие льготы.  После того как вы собрали всю необходимую информацию, следуйте пошаговому руководству для уплаты всех долгов. Используйте эти долговые стратегии, чтобы получить долгожданный нулевой баланс.

Рефинансирование: «Уйду к другому»

Если досрочно гасить кредиты нечем, можно попробовать их рефинансировать. Рефинансирование – это получение нового кредита на более выгодных условиях. При этом вновь взятые денежные средства направляются на погашение прежней задолженности. Залог (если он есть) перерегистрируется на нового кредитора. В нашем случае цель – объединить несколько кредитов в один. Это позволит не переплачивать за страховку и с меньшими усилиями администрировать свои долги (совершать один платеж вместо трех или четырех). Рефинансирование не всегда подразумевает переход в другой банк. Кредитная организация может рефинансировать и свой собственный кредит.

«Идите в банк с расчетом: «Столько могу платить, а столько не могу, готов начать завтра», — советует Наталья Семенова. – Банки зачастую готовы пойти вам навстречу, особенно если видят, что вы и сами пришли, и сами рассчитали возможности».

Финансовый консультант рекомендует подкрепить расчеты документами о снижении дохода или повышении расходов (например, чеками на медикаменты, справками о подтвержденных диагнозах врачей и проч.) – это повысит шансы на успех переговоров. По словам Натальи Семеновой, иногда помогает прием «Уйду к другому»: «Если банк не идет на уступки, скажите, что намерены рефинансироваться в другом банке. Это значит, что вы как клиент уйдете и перестанете платить проценты, что может опечалить менеджера с планом продаж кредитных продуктов».

Однако правило «Семь раз отмерь, один раз отрежь» работает и здесь. Как ни странно, рефинансирование под меньший процент иногда бывает невыгодным.

Эксперт рекомендует внимательно изучать все условия договора. По ее словам, банки могут идти на хитрость, предлагая невысокие проценты только за первый год, а в последующие годы увеличивают ставку. «В результате в сумме получается такой же процент, который действует у вас сейчас, а иногда и больше», — поясняет Екатерина Мясцова. 

Для расчета всех вариантов рефинансирования пользуйтесь кредитным онлайн-калькулятором. Предположим, вы взяли кредит на ремонт квартиры в размере 150 000 рублей на три года под 22% годовых. Платеж по нему составляет 5 780 рублей, а переплата – 56 228 рублей. Если рефинансировать такой долг под 16%, то платеж будет уже 5 200 рублей, а переплата уменьшится до 39 848 рублей. Итого, экономия 16 380 рублей.

Если же сократить срок кредита до двух лет, платеж возрастет до 7 300 рублей, зато переплата снизится до 26 267 рублей, а экономия составит 29 611 рублей. «Сокращать срок кредита при рефинансировании обычно выгодно, но не все банки идут на это, — отмечает Екатерина Мясцова. – В любом случае, помните: кредит – это такой же продукт, как картошка, но только финансовый. От вас зависит, будете вы торговаться с продавцом, а именно банком, либо согласитесь и купите продукт на его условиях».

По данным Национального центра финансовой грамотности, только 16% жителей России используют возможность рефинансирования, хотя она могла бы поправить финансовое положение многих должников.

Вас может заинтересовать

Кредитная карта «Рассрочка»: получите 90 дней под 0% годовых, до 15% кэшбэк!

Юридическая сторона вопроса просрочек по микрозаймам

Ладно, с лирикой разобрались. А что будет с правовой точки зрения, если не платить? Этот вопрос отрегулирован законодательством до блеска. Микрофинансовые организации применяют следующие меры:

1. Привлечение коллекторов по агентскому договору. МФО заключает с коллекторами договор, на основании которого они уполномочены заниматься взысканием долгов для МФО. Основным кредитором при этом остается микрофинансовая организация.
2. Продажа просроченного микрозайма коллекторам. МФО продает долг коллекторам по договору цессии.
3. Начисление пеней и неустоек. Здесь все четко: задолженность может вырасти только в 1,5 раза от первоначальной суммы.
4. Обращение в суд. С суммой до 500 тыс. рублей кредитор вправе обратиться в мировой суд. Особенность в том, что дела в таком суде проходят в упрощенном порядке. То есть должника не оповещают и не вызывают в суд. Только потом он получает уведомление с копией судебного приказа. На оспаривание у ответчика есть 10 дней, иначе кредиторы получают право обращения в ФССП за исполнительным производством.
5. Обращение в суд общей юрисдикции. Сюда коллекторы или МФО обращаются с целью просудить задолженность, которая составляет больше полумиллиона рублей. Также в суде инициируется процесс, если должник не согласен с судебным приказом.
6. Обращение в арбитражный суд за процедурой банкротства. Кредитор вправе обратиться, если сумма задолженности составляет больше 500 тыс. рублей. Такое право есть и у должника. Процедура подразумевает освобождение от долговых обязательств путем их списания.
7. Возбуждение исполнительного производства в ФССП. Оно возможно на основании исполнительной надписи нотариуса, судебного приказа и судебного решения. Далее возвратом долгов занимаются судебные приставы. Согласно нормам № 229-ФЗ, они уполномочены арестовывать имущество, счета, взыскивать деньги с карт и применять другие меры.

Основная опасность любому заемщику грозит от ФССП. Судебные приставы вправе работать с вашими личными данными, проверять имущество и накопления, взаимодействовать с работодателем. Они уполномочены принимать следующие меры:

• арест и изъятие имущества, включая банковские счета;
• ежемесячные взыскания денег в размере до 50%; иногда размер увеличивается до 70%;
• введение запрета на выезд за границу — при сумме задолженности от 30 тыс. рублей;
• введение запрета на вождение автомобиля.

Как избавиться от кредитных долгов по картам, ипотеке, перед МФО

1. Долг по кредитной карте. 

Кредитные карты широко распространены в нашей стране. Банки привлекают клиентов возможностью приобрести желаемые вещи в долг, обещая при этом еще и беспроцентный период. Население с удовольствием использует такую возможность, поскольку она позволяет тратить больше, чем зарабатываешь. Применяя кредитку, человек часто, не замечая того, все больше застревает в долговой яме. Единственным способом избежать этого является погашение кредитного долга. Не лишним будет и избавиться от карты, расторгнув договор с банком.

2. Долг по ипотечному кредиту. 

Избавиться от ипотечного кредита намного сложнее. Такие долги банк не списывает, имущественный иммунитет на ипотечное жилье не распространяется.

Выплатить долг по ипотеке можно двумя способами:

• продать жилье и вернуть долг;
• сдать жилье в аренду, а вырученные деньги направить на погашение задолженности.

3. Долг перед МФО. 

Когда банк отказывается выдать кредит, часть населения обращается в микрофинансовые организации, несмотря на то что ставка по кредиту в них значительно выше. В ряде случаев она достигает 800 % годовых.

Следовательно, даже один пропущенный платеж сильно увеличивает сумму кредитного долга и уменьшает шансы заемщика вовремя от него избавиться. Поскольку доходность таких организаций велика, они чаще прощают небольшие кредиты.

Однако прежде чем списать кредитный долг, МФО наверняка прибегнут к помощи коллекторов или самостоятельно попробуют вернуть долг, используя при этом не вполне законные методы.

При возникновении долга перед МФО можно попытаться договориться с сотрудниками организации о снижении процентной ставки или отсрочке.

Вполне возможно, что сотрудники микрофинансовой организации пойдут навстречу клиенту, поскольку взыскание кредита через суд может быть невыгодным и долгим.

Важно! Договор, подписанный с представителями МФО, обладает юридической силой обычного договора. Столкнувшись с незаконными действиями сотрудников МФО, должнику не стоит паниковать

Он имеет право самостоятельно обратиться в суд, а при необходимости и в правоохранительные органы

Столкнувшись с незаконными действиями сотрудников МФО, должнику не стоит паниковать. Он имеет право самостоятельно обратиться в суд, а при необходимости и в правоохранительные органы.

Следует помнить и о том, что законодательством определена предельная сумма кредитного долга. В совокупности со всеми штрафами она не может превышать начальную сумму кредита более чем в три раза.

В судебном порядке заемщик имеет право потребовать снижения процентной ставки. Однако суд может попросить заемщика предоставить доказательства того, что сотрудники МФО отказались от мирного урегулирования ситуации.

Как правило, суд встает на сторону должника и выносит постановление о выплате долга не более чем в трехкратном размере без учета процентов.

Долговая яма — не приговор

Первый совет от любого профессионального юриста, да и просто здравомыслящего человека в такой ситуации — успокоиться и не делать глупостей. Тот факт, что дядя не оставил круглую сумму, припасенную специально для погашения всех ваших долгов, еще не повод для паники.

Не стоит обращаться за новыми займами в микрофинансовые организации, еще более наращивая свою задолженность. Сейчас шансы расстаться с долгами намного выше, чем еще каких-нибудь триста лет назад.

История выбивания долгов в России и СССР

Во времена Ивана Грозного, например, должника ставили на «правёж» — так в древнерусском праве называлось принудительное взыскание долга с обвинённого ответчика в пользу истца. «Править» означало «взыскивать». Процедура эта была по нынешним меркам отнюдь не гуманная: если должник не хотел или не мог заплатить долг, его ставили посреди площади и били батогами — палками или толстыми прутьями.

Могли должника бить и просто ногами. Били иногда по несколько часов, ежедневно, кроме праздников и выходных. Вокруг позорного столба, где проводилась средневековая процедура взыскания, всегда собиралось много народа, и должника «правили» прилюдно, пока он не соглашался отдать долг или его родственники не приносили деньги.

В Москве впервые в России появились эти жуткие ямы-камеры в районе Воскресенских ворот Китай-города, в Петербурге таким местом был Прачечный мост. Построен он был в 1796 году таким образом, что в его опорах имелись овальные ниши, которые использовались как камеры для должников, и они также назывались долговыми ямами.

В этой «мостовой» яме невозможно было разогнуть спину, камеру продували холодные ветра, а в случае наводнения яму могло полностью затопить. И без того незавидное положение должника усугублялось тем, что сидя в яме, он не мог заработать денег, чтобы выплачивать долг.

И только 7 марта 1879 года долговые ямы в России были упразднены: споры кредиторов с должниками теперь следовало решать исключительно в судебном порядке. Значило ли это, что практика выбивания долгов стала гуманнее? Конечно, нет! Просто кредиторы стали действовать теми же силовыми методами, но уже не собственноручно, а через посредников — «лихих людей».

На заре образования СССР, в 20-х годах XX века невозвратные долги обернулись настоящим финансово-экономическим бедствием для страны. Несмотря на то, что взысканием занимались органы НКВД, многие заемщики отказывались платить вовсе, и с ними ничего невозможно было сделать.

До тех пор, пока распоряжение о том, что «допускается досрочно взыскивать ссуды с кулаков и зажиточных крестьян», принятое Народным Комиссариатом финансов РСФСР в 1929 году, в итоге приравняло неуплату долгов к преступлению.

Только этот радикальный способ полностью ликвидировал проблему массового накопления задолженностей по займам в СССР. Ну и, конечно, дал повод поговорить нам сегодня еще раз о массовых репрессиях «невиновных».

В позднем СССР проблемы невозвратных долгов в государственных масштабах уже не существовало в принципе, и самые злостные неплательщики — например, долгов по ЖКХ, — отделывались общественным порицанием и «проработкой» в трудовых коллективах. Их «пропесочивали» в стенгазетах и «ставили на вид» — вешали фото на специальных досках позора при входе на предприятие или в организацию.

В полном масштабе средневековые методы выбивания долгов посредством батогов, к которым научно-технический прогресс добавил паяльники, утюги, а также тазики с бетоном, вернулись в Россию вместе с развалом СССР в начале 90-х прошлого века. Впрочем, сократить количество должников, удалось не благодаря «лихоимцам», а лишь посредством принятия соответствующих законов.

У современного должника сегодня есть законные и гуманные способы избавления от долгов:

• Кредитные каникулы
• Рефинансирование
• Реструктуризация
• Банкротство

Эти инструменты сегодня эффективно позволяют вылезти из долговой ямы, и ниже мы рассмотрим подробно каждый из них отдельно.

Как избавиться от долгов законно

1. Объявление о банкротстве. Данная процедура пользуется наибольшей популярностью среди физических лиц, которые забывают, что такой способ надо применять только в самом крайнем случае. Признание банкротства происходит в судебном порядке, и тогда часть имущества отходит в счет долга. Если это не покрывает задолженности, то остаток необходимо будет вернуть в сроки, указанные в судебном постановлении.Правильное оформление этой процедуры невозможно без грамотного юриста.

   А теперь, помимо того, как избавиться от долгов, задумайтесь и над тем, как вы будете рассчитываться с компанией, помогающей решить эту проблему, если у вас ничего нет: ни имущества, ни денег.

2. Списание задолженности. Это достаточно хлопотная процедура, а компании-кредиторы идут на это очень неохотно. Списание обязательств происходит после многочисленных разбирательств, когда кредитные организации окончательно убеждаются в невозможности вернуть свои средства.
3. Договор о переводе долга. Данный документ подразумевает участие трех сторон. Одна из них берет на себя обязательство рассчитаться с долгом.
4. Кредитные каникулы. Этот способ не решит проблему, связанную с тем, как избавиться от долгов навсегда, но даст время передохнуть и найти возможность исправить ситуацию. На это идут не все банки, но вдруг вам повезет. Тогда вы успеете или найти новую работу, или немного поднакопить, чтобы погасить свою задолженность.
5. Рефинансирование кредита. Суть данной услуги в следующем: банк предоставляет заемщику возможность внести изменения в существующие условия кредита, сделав их более выгодными.

Когда можно рефинансировать кредит?

• Бессмысленно проводить рефинансирование, если прошло более половины общего срока, так как основная часть процентов уже погашена, а «тело кредита» практически не изменилось. Если вы решите изменить условия договора, то на основную сумму вам начислят новые проценты (в соответствии с новыми условиями), и вы заплатите больше.
• Наиболее удачное время для рефинансирования — спустя 6 месяцев после получения кредита.
• Не менее чем за 6 месяцев до планового погашения кредита.
• Если по новым условиям процентная ставка будет ниже на 2 и более процентов.

Действующим российским законодательством предусмотрено, как избавиться от долгов путем рефинансирования. Данная процедура возможна для следующих видов кредитования (зависит от банковской организации):

• ипотека;
• потребительский кредит;
• долг по кредитной карте;
• кредит на покупку автомобиля;
• задолженность по дебетовой карте с овердрафтом и некоторые другие.

Оформляя сделку, необходимо помнить, что процедура рефинансирования может быть проведена повторно спустя определенное время после перекредитования (через год и более). Стоит учесть, что такая операция проводится не во всех банковских организациях

Некоторые из них обращают внимание на то, чтобы были соблюдены определенные сроки, а другие — на конкретного клиента (проводилось ли рефинансирование его долга, или это первое обращение)

Что предпринять, если нечем платить кредит?

Главное — это не паниковать и не плакать. Справиться с данной проблемой можно только при помощи расчёта, дисциплины и холодной головы. Вот несколько простых шагов, которые помогут проанализировать сложившееся положение:

1 Следует максимально серьёзно отнестись к сложившейся ситуации. Должника и банк связывают чисто коммерческие отношения. Нельзя перестать выплачивать кредит, надеясь, что кредитор просто забудет о существовании долга. Это чревато передачей долга коллекторам и принудительным взысканием денег через судебных приставов по исполнительному листу.

Чтобы не допустить просрочек, накопления пеней и принудительного взыскания, следует вспомнить все свои долги: кредиты на различные цели, овердрафты, рассрочки за бытовую технику, используемые кредитные карты и так далее. Всё информацию необходимо записать.

2 Следует тщательно учесть свои доходы и расходы за последний месяц. Чтобы понять, насколько эффективно используют имеющиеся деньги, нужно проанализировать их источники и записать траты. Практически всегда люди расходуют свои средства нерационально. Возможно, после оптимизации трат ответ на вопрос о том, как погасить кредит, будет найден.

3 Нужно заняться созданием собственной бухгалтерии. Следует составить график обязательных платежей по кредитам и учесть их как неотъемлемые ежемесячные расходы. Расплатиться с кредитами — первоочередная задача. Если этого не делать, то уже через несколько месяцев клиент будет общаться с судебными приставами.

К платежам по займам нужно добавить расходы на еду, коммунальные услуги, приобретение необходимой одежды и так далее.

Также следует исключить необязательные расходы. Всегда можно сэкономить на развлечениях, отдыхе, покупках вещей не первой необходимости.

Сразу станет понятно, удастся ли расплатиться по кредитам, либо имеющихся средств недостаточно. Должнику следует добиться баланса или профицита собственного бюджета, сделать план по ежемесячным доходам и расходам.

Не стоит стесняться помощи родственников. Если нечем платить кредиты, то что ещё остаётся делать? Только рассчитывать на поддержку со стороны близких людей. Например, если молодая семья снимает квартиру, то имеет смысл на пару месяцев переехать к родителям. Это даст шанс сбалансировать бюджет, оплатить значительную часть долгов.

4 После составления планам по доходам и расходам остаётся только регулярно погашать кредиты. Выходить из сложной ситуации придётся не один месяц. Поэтому следует запастись терпением и чётко придерживаться плана по расходам.

Ресурсы следует направлять в первую очередь на погашение кредитов с наиболее высокими процентными ставками.

Как можно реструктурировать долги

Очень часто с банковской организацией можно договориться о реструктуризации долгов по кредитам. Под реструктуризацией предполагается увеличение срока по кредитным договорам, тем самым уменьшаются ежемесячные выплаты.

Обычно банк и неплательщик подписывают новый договор, или просто новый график погашений. И все остаются в выигрыше: банк получает возврат средств, а должник имеет возможность платить ежемесячно, так как сумма становится меньше.

Возможны и другие варианты реструктуризации:

1. Погашение только лишь тела кредита или процентов на определенном периоде времени.
2. Вовсе приостановление каких либо начислений и платежей. Обычно на срок до полугода.
3. Снижение процентной ставки.
4. Либо же несколько вышеперечисленных вариантов вместе.

Для этого стоит обратиться в кредитную организацию, где у вас имеются займы. Объяснить представителю банка сложную ситуацию, предоставить всевозможные документы, подтверждающие наличие проблем с финансами. Например: справку о доходах, трудовую книжку, где написано, что вас сократили или уволили и прочее.

После пишите заявления в 2-х экземплярах, для банка и для себя (сотрудник банка заверит и ваш экземпляр, заберете на случай судебных разбирательств). Банк рассмотрит ваше предложение и все основания. Примет решение. Если решение будет положительным — подпишите все необходимые документы и будет новый график погашений.

Важно! Не бойтесь идти на контакт с кредитной организацией. Банки рассмотрят ваше финансовое положение, и если доказательств “трудностей” будет достаточно – пойдут на уступки

И не тяните! Как только видите, что намечаются просроченные платежи — идите и договаривайтесь.

Конечно, необходимо знать все плюсы и минусы, которые сулит реструктуризация. Поможет ли такая “операция” выйти из долгов?

Плюсы:

• меньшие платежи, которые дают возможность уменьшить финансовую нагрузку на общее положение дел;
• реструктуризация поможет держать кредитную историю в хорошем состоянии (не испорченной);
• с ее помощью вы избежите штрафов и начисления пени;
• дело не дойдет до суда, и вы избежите общения с приставами.

Минусы: Один существенный минус, который необходимо понимать — увеличенный срок кредита и измененный график погашений сулят переплату на большой дистанции.

Проблемные кредитные карты

Важное правило каждого успешного человека — не тратить больше чем зарабатываешь. Как, казалось бы, это можно применить к кредиткам? Да самым непосредственным образом

Кредитки, это омут, который затягивает всех нерадивых плательщиков в долговую яму, позволяя делать покупки в долг, предварительно зная что есть беспроцентный период. Однако, большая часть держателей карт все же попадает в западню кредитных учреждений, обрастая долгами. Самый лучший выход — как можно быстрее закрыть долг и постараться закрыть карту, расторгнув договор с банком, и жить только на собственные доходы.

Как выбраться самому из долговой кредитной ямы?

Если Вы понимаете, что дальше платить по установленному графику не можете, пообщайтесь с менеджером и выберите один из способов решения проблемы.

1. Кредитные каникулы

Это хороший метод, когда финансовые трудности временны. Пример: вас уволили с работы, вы пока безработный, но вы вскоре найдете другое место труда, понадобились деньги на лечение и пр. Суть способа заключается в своеобразной заморозке платежей на конкретный срок, обычно от 3 месяцев до года. Вы можете не платить ничего, уменьшить сумму ежемесячных платежей или оставить только проценты – все зависит от результатов переговоров с менеджером и принятого решения. Как правило, дата окончательного погашения долга не переносится, но об этом также можно попросить. Если вы – клиент с хорошей репутацией, банк может пойти на уступки и поменять условия договора.

2. Рефинансирование

Еще один способ, как выбраться из долговой ямы по кредитам. В этом случае вы берете новый кредит для погашения старых. Наиболее эффективен, когда у вас несколько займов. Следите, чтобы процентная ставка была выгоднее, чем в предыдущих случаях. Обращаться для рефинансирования можно как в банк, в котором у вас уже есть кредит, так и в сторонний. С собой необходимо иметь документы, подтверждающие, что вы не в состоянии вносить установленную в договорах сумму.

3. Реструктуризация

Многие клиенты считают ее наиболее приемлемым ответом на вопрос о том, как выбраться из долговой ямы. Суть – увеличение срока кредитования, за счет чего уменьшается ежемесячный платеж. Этот метод кажется идеальным, однако в нем есть свой недостаток: по итогу вы заплатите больше, ведь проценты тоже возрастут. Он хорош при снижении доходов до уровня, когда при выплатах по кредиту вы не сможете обеспечить себе и лицам, находящемся на вашем попечении, нормальный уровень жизни.

При обращении в финансовое учреждение с просьбой о реструктуризации долга также необходимо иметь документы, подтверждающие вашу сложную ситуацию.

4. Продажа имущества

Конечно, никто не говорит, что вы должны стать у метро и продавать одежду, посуду и пр. Здесь речь идет о дорогостоящей технике, автомобиле, даче. Выберите время и подсчитайте, сколько всего у вас кредитов, какая сумма получается в итоге. Возможно, стоит продать плазменный телевизор, занимающий половину стены, или машину, так как выбраться из долговой ямы по кредитам подобным образом будет проще. Еще один вариант – продажа жилья. Если вы владеете просторной квартирой или особняком, есть смысл поменять их на более скромные квадратные метры и рассчитаться с кредиторами.

5. Банкротство физлица

Эта процедура стала доступна физическим лицам всего несколько лет назад, однако в США и Европе она является стандартной для избавления человека от долгов. Вы признаетесь неплатежеспособным в судебном порядке. Для этого необходимо подать соответствующее заявление в арбитражный суд, документально подтвердив невозможность дальше платить по счетам

Обратите внимание: если общая сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей, вы просто обязаны пройти процесс банкротства. При меньшем долге вы имеете право самостоятельно решить, подходит такой метод или нет.

Как выбираться из долговой ямы подобным образом? Подробная инструкция есть в наших полезных материалах. Если вкратце, то вариантов развития событий всего два: реструктуризация без реализации имущества (вы выплачиваете долг в течение трех лет) и продажа имущества со списанием долгов. Во втором случае ваши драгоценности, автомобили, недвижимость идут на погашение кредитов. Если средств не хватает, оставшаяся часть долга списывается.

Считаете, что этот вариант – для вас? Тогда получите бесплатную консультацию наших юристов и узнайте подробности процедуры.

Похожие записи:

Финанс ру Сколько сегодня стоит 1 литр нефти В какие nft токены инвестировать в 2021 году Курс доллара на 14 апреля 2021 Цена палладия за 1 грамм в рублях Вывоз старой бытовой техники в гомеле